Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против» жизни в долг

Практика западных стран показывает, что практически каждый гражданин использует займы для приобретения дома, квартиры, автомобиля, мебели и прочих благ цивилизации. В нашем обществе сложился определенный стереотип, согласно которому жить в долг не то чтобы нельзя, но как-то неправильно. Безусловно, каждый из нас решает вопрос, брать или не брать кредит, исходя исключительно из сложившихся обстоятельств, взвешивая все «за» и «против».

Стоит ли брать кредит: как принять правильное решение

Большинство из нас пытается найти адекватный ответ, спрашивая себя, стоит ли брать кредит на бизнес, ипотеку, автомобиль или бытовую технику. Чтобы наша непредусмотрительность не привела к долговой яме, следует провести скрупулезный анализ своих потребностей и, что более важно, возможностей. В этом плане необходимо поэтапно ответить на ряд вопросов.

1. Так ли необходима сумма, которую вы собираетесь занять? Безусловно, деньги на поправку здоровья, вне конкуренции, но важно также «перехватить» до зарплаты, особенно, когда ее задерживают, или приобрести новый холодильник после того, как старый «приказал долго жить». А вот дорогостоящее путешествие или понравившееся в витрине магазина ювелирное изделие – те еще поводы, чтобы брать на себя долговое бремя.
2. Платежеспособность. Как правильно брать кредит? Прежде всего, нужно оценить свои доходы. Как известно, основным источником является работа, и здесь нужно учесть, насколько она стабильна, нет ли предпосылок к внезапной ее потере. Если есть сомнения, то лучше не рисковать, беря крупный потребительский кредит, а оформить кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Если деньги нужны на короткий период – можно получить микрозайм: минимум документов, и неделя до зарплаты пройдет безболезненно для бюджета.
3. Риски. Болезнь, внезапное увольнение или сокращение штатов, любая другая причина, по которой вы не сможете обслуживать ваш кредит – отнюдь не эфемерны. Беря деньги в долг, постарайтесь просчитать запасной вариант возврата средств, чтобы не погрузиться на дно ямы, и не только долговой, но и жизненной.
4. Подстраховка. Как показывает практика – главная ошибка заемщиков при принятии решения о кредите – расчеты «тютелька в тютельку». В таких случаях, когда вдруг возникают проблемы с доходной частью, оказывается, что ужаться еще чуть-чуть и сэкономить деньги на внесение регулярного платежа уже не получается. А такой вариант следует предусмотреть еще до похода в банк.

Итак, чтобы понять, нужен ли вам кредит именно сейчас, ответьте на ряд простых вопросов:

• стабилен ли заработок;
• есть ли непогашенные долги перед кредитными организациями;
• нет ли задолженностей по коммунальным платежам
• ожидается ли крупное вложение средств на какие-либо насущные цели в ближайшее время;
• уверены ли в своем здоровье;
• есть ли реальная возможность на ежемесячное погашение долга без существенного ухудшения уровня жизни.

Если на большинство вопросов ответ положительный, нет весомых аргументов, чтобы отказаться от идеи взять деньги в долг, то приступайте к оценке самого кредитного предложения: насколько оно выгодно для вас, на какую сумму можно взять кредит, каковы сроки, проценты и прочие условия.

Плюсы и минусы кредита

Главным позитивным моментом в оформлении кредита остается возможность быстро купить нечто необходимое без затяжного откладывания «в копилку», которое может продлиться годы, а в случае с жильем или автомобилем – десятилетия. Что ни говори, а кредит помогает существенно повысить качество жизни, если вы берете деньги:

• на получение образования, повышение квалификации;
• организацию собственного бизнеса;
• приобретение или ремонт жилья и пр.

Опытные заемщики указывают и на ряд сопутствующих плюсов, к числу которых относится возможность сэкономить средства, приурочив получение денег к выгодным условиям. Когда лучше брать кредит – конечно же, накануне распродажи товара по низким ценам или проведения акции с бонусами и скидками.

Формируя позитивную кредитную историю, вы всегда можете рассчитывать на более выгодные условия, крупные суммы и длительные сроки кредитования. К тому же некоторые работодатели не без оснований считают, что специалист с хорошей финансовой репутацией – это ответственный, порядочный и исполнительный сотрудник.

Какова же обратная сторона «медали»? Помимо расхожего «берешь чужие, а отдаешь свои», есть еще несколько негативных моментов оформления долговых обязательств.

1. Приходится отдавать сумму больше, чем выдает кредитор.
2. Необходимо следовать жесткому графику возврата платежей.
3. Существует риск потери залогового имущества, под которое оформлен займ.
4. Из-за просрочки платежа можно попасть в «черный список» с чувствительными ограничениями прав, например, стать невыездным за пределы государства или столкнуться с арестом счетов.
5. Снижение уровня жизни и психологический дискомфорт по факту наличия долговых обязательств и вынужденного ограничения бюджетных оборотов.
6. Финансовые сложности при потере работы или необходимости сменить место работы.

По сути, большинство проблем замыкается на необходимости ежемесячно выделять определенную сумму для погашения займа.

В какой день оформлять займ?

Многие потенциальные заемщики интересуются далеко не праздным вопросом, когда лучше брать кредит: в начале или конце месяца? Проблема актуальна особенно в тех случаях, когда дату внесения ежемесячного платежа определяет сам банк без учета пожеланий клиента, при этом привязывает ее к дате оформления документов. Допустим, вы получаете средства 1 числа, и банк озвучивает эту дату для ежемесячного погашения долга, но вы понимаете, что зарплату получите лишь 8, а придерживать средства почти месяц довольно проблематично. Поэтому, отправляясь в такое финучреждение, следует приурочить получение кредита с учетом личных обстоятельств на момент с максимальной платежеспособностью, т.е. на 9-10 число.

Аналогичная проблема может возникнуть, если вы оформили кредит 25-го, а по требованию банка ежемесячный платеж необходимо внести в начале или в конце месяца, т.е. первые деньги вы должны будете отдать уже через неделю после получения займа. Этот момент также необходимо учесть при планировании визита по вопросу кредитования.

Почему стоит оформлять кредиты

На первый взгляд может показаться, что причины, по которым можно и нужно брать деньги в долг под проценты, никак не связаны с этой процедурой. Однако это не совсем так, поскольку наличие кредитной истории и открытых кредитных линий значительно упрощает жизнь при следующих обстоятельствах:

• поиск работы: работодатели охотнее берут активных и добропорядочных заемщиков, предварительно изучив их кредитные истории, справедливо полагая, что это ответственные и исполнительные специалисты;
• аренда автомобиля: наличие кредитной карты убеждает арендодателя в надежности клиента;
• покупка жилья: оформить ипотеку при отсутствии солидной и позитивной кредитной истории практически невозможно. Придется собирать массивный пакет документов, чтобы убедить банк одобрить запрос;
• оформление новых кредитов: многие финучреждения имеют программы с низкими ставками и другими выгодными условиями, предлагающимися исключительно надежным клиентам.

Как видим, в кредитах есть свои плюсы, минусы и подводные камни. В любом случае баланс между мотивацией и демотивацией оценивать должен сам потенциальный заемщик. Главное – принимать просчитанное решение, на основе солидных аргументов.