Цессия, или как с минимальными потерями выкупить долг у банка

В условиях закредитованности населения статистические данные говорят о том, что почти пятая часть взятых перед кредитными учреждениями долговых обязательств являются проблемными. Проще говоря, по ним либо платят, но не регулярно, либо не платят совсем. Выкуп кредита у банка – один из способов обезопасить от вмешательства в личную жизнь коллекторов и в то же время снять с себя бремя долга с минимальными затратами.

Законна ли продажа банком ваших долгов коллекторским агентствам

Может ли банк продать долг коллекторам? Когда сумма задолженности становится критичной, финучреждения предпочитают переложить заботы по их выбиванию на плечи коллекторов, переуступая «плохие» кредиты единым пакетом за смешные деньги – цена может быть от 1 до 15 процентов о суммы долга. Таким образом, они избавляются от балласта невозвратов, получая хоть какие-то деньги.

Несмотря на введенные ограничения, в деятельности коллекторских служб все еще достаточно рычагов давления, способных отравить существование любого должника, а вместе с ним испортить жизнь и его окружения – родственников, друзей, даже коллег по работе. К тому же многие, желая не только вернуть средства, потраченные на выкуп долга, но и получить все средства сполна, не стесняются выходить за рамки закона. В таких случаях сравнительно спокойная жизнь должника становится сплошной чередой стрессов, чередующихся с самыми разнообразными коллекторскими приемами, в том числе психологического и физического воздействия.

Выкуп долга физлицом

То, что согласия должника на передачу его кредита (цессию) третьим лицам не требуется, не отменяет тот факт, что он имеет полное право нанять для этой цели физлицо или компанию, выступающую в роли цессионария и тем самым освободить себя от существующих и потенциальных неприятностей. Следуя по этому пути, нужно понимать, что претензии банка не могут быть выкуплены самим заемщиком.

Как выкупить свой долг у банка с минимальными затратами? Теоретически должник может договориться с покупателем, в качестве которого может выступить как юридическое, так и физическое лицо. Он предоставляет средства на выкуп, а цессионарий за небольшое вознаграждение или из дружеских побуждений, участвуя в процедуре, формализует приобретение прав на долг. Финальной стадией является предусмотренное Гражданским кодексом «прощение» долга заемщику.

Юристы считают, что подобная сделка не имеет противоречий и не вызовет вопросов с точки зрения законодательства, ведь банку все равно, кто заплатит – коллекторское агентство или физлицо, решившееся на этот шаг. За сколько можно продать долг – решает банк, учитывая сроки кредита, размер задолженности, также собственное финансовое положение. Например, на дисконт в 30-50% можно рассчитывать в случае отзыва лицензии банка, выдавшего займ.

Процедура выкупа банковских претензий через цессионария

В алгоритм выкупа долгов физических лиц входит всего два пункта: во-первых, лицо, представляющее заемщика, обращается в банк, с просьбой переуступить долг, излагая в письменной форме свои данные и сведения о должнике, его кредитных обязательствах. Во-вторых, если у банка нет возражений, он уведомляет заемщика о принятом решении, а цессионарий оформляет достигнутую договоренность документально. При заключении договора специалисты советуют внимательно изучить текст, в котором должны присутствовать:

• ссылки на происхождение долга;
• копии договора о займе;
• перечень платежей по кредиту, если таковые были произведены, и прочие подробности взаимоотношений кредитор-заемщик.

Пакет документов формируется заранее путем запроса их в банке. В обязательном порядке документ о переуступке долга должен содержать пункт, указывающий, что финучреждение отказывается от любых претензий к должнику, передавая право взыскания средств цессионарию.

Долговые аукционы

Если затягивать с обращением в банк о переуступке прав за просроченный заемный договор, финучреждение принимает решение продать его через специальную биржу. В теории и там можно осуществить выкуп, но есть сложность: как правило, выставляется на продажу не отдельный проблемный кредит, а пакет обязательств разных лиц и компаний. С учетом требований закона о соблюдении конфиденциальности личных данных, совершенно неясно, как определить, чей долг должен купить цессионарий.

Кроме того, биржевые торги могут значительно увеличить стоимость прав на проблемный кредит, если будет выявлен активный интерес к этим финансовым обязательствам.

Как поступить, если ваши долги оказались в распоряжении коллекторов

О факте передачи прав на кредит и долги по нему банк обязан сообщить заказным письмом с указанием правопреемника. К документу должен прилагаться экземпляр договора цессии. Далее, необходимо убедиться в законности деятельности взыскателя, проверив факт его регистрации в госреестре на онлайн-ресурсе федслужбы судебных приставов.

Если сумма к взысканию не вызывает претензий со стороны должника, стороны договариваются о сроках и графике погашения долга, а также зондируется почва на предмет скидок со стороны коллекторов, учитывая низкую стоимость переуступки и заведомо бедственное финансовое положение заемщика. К тому же покупка долга подразумевает заинтересованность компании в возврате меньших сумм каждым должником, чем в ожидании стопроцентного погашения от наиболее платежеспособных.

Ускорить возврат средств можно несколькими способами.

1. Контроль бюджета. Оптимизация трат и разумный баланс между расходами и доходами, как правило, помогает изыскать дополнительные средства, которые можно направить на погашение претензий.
2. Перезайм. Актуален лишь в том случае, если условия, на которых предлагаются деньги, выгоднее, чем реструктуризируемый кредит. Например, можно попросить помощи у родственников или друзей, оформить беспроцентную ссуду по месту работу и т.п.
3. Дополнительный заработок. Выбрать сферу деятельности, которая поможет пополнить бюджет. Это может быть любая подработка − таксистом, грузчиком, надомная работа и пр. Наконец, попробуйте найти профильную работу с более высоким заработком, вложив определенные средства в повышение квалификации.
4. Продажа имущества. Конечно, это крайняя мера, но зачастую именно находящаяся в собственности дача, автомобиль, земельный участок, обмен большей квартиры на меньшую с доплатой, помогут избавиться от долгового бремени. Если такая возможность есть, ею следует воспользоваться до того, как иск о взыскании средств окажется в суде, который вправе обратить его на имущество. Проблема в том, что проданная «с молотка» вырученная сумма может быть далека от реальной рыночной стоимости объекта торгов.

Что не стоит делать, если ваш долг оказался перекуплен

То, что заемщик оказывается в долговой яме – ситуация не из приятных. Но и нагнетать обстановку, доводя себя до стресса или депрессии, тоже не стоит. Нужно всегда помнить о том, что финансы лишь обслуживают наши интересы, но не являются главной ценностью в жизни. Конструктивный, продуманный подход к проблеме поможет решить ее с минимальными затратами, причем речь идет отнюдь не о деньгах: как ни крути, а здоровье дороже. Поэтому нужно найти общий язык с коллекторами, не доводя дело до судебных разбирательств.

Принимая решение о том, как выкупить долг у банка, следует учитывать все нюансы и последствия такого шага, а также четко осознавать, что вас ждет в случае, если этого не сделать.